Simulasi JHT dan Jaminan Pensiun: berapa saldo hari tua dan pensiun bulanan Anda, dan bedanya dengan asuransi jiwa

JHT adalah tabungan yang dibentuk dari iuran 5,7% upah (3,7% pemberi kerja, 2% pekerja) ditambah hasil pengembangan; dengan upah Rp6 juta, iurannya Rp342.000 per bulan, dan dalam 15 tahun dengan asumsi hasil 5% per tahun saldonya sekitar Rp91 juta. Jaminan Pensiun (JP) memberi pensiun bulanan bagi pekerja penerima upah dengan masa iur minimal 15 tahun; rumus dasarnya 1% × masa iur dalam tahun × rata-rata upah tertimbang, dengan batas minimum dan maksimum yang diumumkan BPJS Ketenagakerjaan (untuk 2026: Rp411.400 sampai Rp4.932.300 per bulan). Keduanya penting untuk hari tua, tetapi bukan pengganti asuransi jiwa: jika Anda meninggal muda, saldo JHT masih kecil dan manfaat JP untuk ahli waris jauh di bawah kebutuhan keluarga.

Panduan ini bagian dari checklist memilih asuransi jiwa.

Simulasi saldo JHT

Contoh ilustratif. Upah dilaporkan Rp6.000.000 dan tidak naik (penyederhanaan), hasil pengembangan diasumsikan 5% per tahun, dimajemukkan bulanan.

Masa kepesertaan	Total iuran	Perkiraan saldo
5 tahun	Rp20,52 juta	sekitar Rp23,3 juta
10 tahun	Rp41,04 juta	sekitar Rp53,1 juta
15 tahun	Rp61,56 juta	sekitar Rp91,4 juta

Hitungan 15 tahun: iuran Rp342.000 × 180 bulan = Rp61.560.000. Dengan hasil 5% per tahun, nilai akhirnya sekitar Rp91,4 juta. Anda bisa mengulang hitungan ini dengan kalkulator term plus investasi selisih: isi dana awal 0, setoran Rp342.000, imbal hasil 5%, 15 tahun, pajak 0.

Hasil pengembangan JHT yang sebenarnya ditetapkan BPJS Ketenagakerjaan setiap tahun dan tidak dijamin sama dengan asumsi di atas. Cek saldo riil di aplikasi JMO.

Pajak saat JHT dicairkan

Menurut ketentuan yang selama ini berlaku, JHT yang dibayar sekaligus dikenai PPh final 0% untuk Rp50 juta pertama dan 5% atas kelebihannya.

Saldo Rp91.400.000 → kelebihan di atas Rp50 juta = Rp41.400.000 × 5% = Rp2.070.000.
Diterima bersih: sekitar Rp89,33 juta.

Rincian dan catatan tentang pencairan bertahap ada di pajak uang pertanggungan dan JHT.

Kapan JHT bisa dicairkan

Berdasarkan halaman resmi BPJS Ketenagakerjaan:

Penuh: usia 56 tahun; mengundurkan diri atau terkena PHK dan tidak sedang bekerja di tempat lain; meninggalkan Indonesia untuk selamanya; cacat total tetap; meninggal dunia.
Sebagian: maksimal 10% untuk persiapan pensiun atau 30% untuk kepemilikan rumah, masa kepesertaan minimal 10 tahun, hanya sekali.
Kanal: layanan daring Lapak Asik, kantor cabang, atau bank mitra, sesuai jenis klaim.

Dokumen umum: kartu peserta, e-KTP, buku tabungan, kartu keluarga, bukti berhenti bekerja (untuk resign/PHK), dan NPWP bila ada.

Pertimbangan sebelum mencairkan setelah resign. JHT adalah satu-satunya tabungan hari tua bagi banyak pekerja. Jika Anda segera bekerja lagi, membiarkan saldo tetap tumbuh sering lebih baik daripada mencairkannya untuk konsumsi. Untuk kebutuhan mendesak setelah PHK, cek dulu hak JKP.

Rumus Jaminan Pensiun

Formula dasar manfaat pensiun hari tua:

Manfaat per bulan = 1% × (masa iur dalam bulan ÷ 12) × rata-rata upah tertimbang per tahun ÷ 12

Dalam praktik, rata-rata upah tertimbang disesuaikan dengan indeks, jadi hitungan berikut hanya pendekatan.

Contoh ilustratif. Masa iur 20 tahun (240 bulan), rata-rata upah tertimbang Rp7.000.000 per bulan.

1% × 20 × Rp7.000.000 = Rp1.400.000 per bulan.
Angka ini berada di antara batas minimum Rp411.400 dan maksimum Rp4.932.300 (2026), sehingga tidak disesuaikan.

Jika masa iur hanya 12 tahun saat mencapai usia pensiun, peserta tidak memenuhi 15 tahun dan menerima manfaat sekaligus berupa akumulasi iuran dan hasil pengembangannya, bukan pensiun bulanan.

Usia pensiun JP dimulai dari 56 tahun dan naik satu tahun setiap tiga tahun sejak 2019 sampai 65 tahun, sesuai PP 45/2015. Menurut jadwal itu, usia pensiun JP pada 2025–2027 adalah 59 tahun. Cek usia yang berlaku bagi Anda di situs resmi.

Iuran JP: 3% upah (2% pemberi kerja, 1% pekerja), dengan batas upah dasar iuran; halaman resmi mencantumkan Rp10.547.400. Untuk upah Rp15 juta, iuran JP dihitung dari Rp10.547.400: 3% × Rp10.547.400 = Rp316.422.

Apa yang diterima ahli waris jika peserta meninggal

JHT: seluruh saldo dibayarkan kepada ahli waris.
JP: ada manfaat pensiun janda/duda, pensiun anak (paling banyak 2 anak, sampai usia 23 tahun, bekerja, atau menikah), dan pensiun orang tua, sesuai ketentuan dan masa iur. Jika syarat pensiun bulanan tidak terpenuhi, ahli waris dapat menerima manfaat sekaligus.
JKM: Rp42 juta (bukan karena kerja).

Contoh ilustratif. Peserta usia 34 meninggal karena sakit setelah 6 tahun bekerja, upah Rp6 juta. Saldo JHT sekitar Rp29 juta (asumsi 5%), JKM Rp42 juta, ditambah manfaat JP untuk ahli waris sesuai ketentuan. Total tunai di awal mungkin di bawah Rp100 juta, sementara kebutuhan keluarga muda sering di atas Rp1 miliar. Selisih inilah yang diisi asuransi jiwa; lihat menghitung uang pertanggungan.

Mengapa JHT dan JP tidak menggantikan asuransi jiwa

Aspek	JHT/JP	Asuransi jiwa term
Nilai di tahun awal	Kecil, tumbuh perlahan	UP penuh sejak hari pertama
Tujuan	Hari tua dan pensiun	Mengganti penghasilan jika meninggal
Bergantung pada	Masa iur dan upah	UP yang dipilih

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah iuran JP bisa dicairkan jika saya resign?

JP tidak dicairkan saat resign seperti JHT. Masa iur berlanjut di tempat kerja berikutnya. Manfaat dibayar saat usia pensiun, cacat, atau meninggal, sesuai ketentuan.

Bagaimana jika saya punya dua kartu peserta dari dua kantor?

Minta penggabungan saldo di kantor cabang atau JMO agar masa iur JP dan saldo JHT tidak terpecah.

Apakah pekerja mandiri bisa ikut JP?

Tidak. JP hanya untuk pekerja penerima upah. Pekerja mandiri dapat ikut JHT secara sukarela.

Apakah JHT ikut diwariskan?

Ya. Saldo JHT dibayarkan kepada ahli waris yang sah jika peserta meninggal.

Sumber resmi

BPJS Ketenagakerjaan — iuran, batas upah, manfaat JP 2026, cara mencairkan JHT
Direktorat Jenderal Pajak — PPh atas JHT dan manfaat pensiun
JDIH BPK — PP 45/2015 dan PP 46/2015 beserta perubahannya