Perbandingan Jenis Perlindungan Jiwa dan Penghasilan
Membandingkan program BPJS Ketenagakerjaan dan jenis-jenis asuransi jiwa berdasarkan cara kerja, kecocokan, dan hal yang perlu diwaspadai.
Tabel ini membandingkan jenis perlindungan, bukan harga perusahaan tertentu. Baca dari atas: baris BPJS Ketenagakerjaan adalah fondasi yang wajib bagi pekerja penerima upah dan terbuka bagi pekerja mandiri, lalu baris berikutnya adalah lapisan yang bisa Anda beli. Kolom "Perlu diwaspadai" lebih penting daripada kolom manfaat. Untuk hitungan, gunakan pembanding penawaran asuransi jiwa dan kalkulator pengganti penghasilan.
Pilih judul kolom untuk mengurutkan.
| Pilihan | Cara kerja | Cocok untuk | Perlu diwaspadai |
|---|---|---|---|
| JKM BPJS Ketenagakerjaan | Santunan tetap Rp42 juta jika peserta meninggal bukan karena kecelakaan kerja, ditambah beasiswa untuk paling banyak 2 anak bila masa iur minimal 3 tahun | Semua pekerja sebagai lapisan dasar | Nilainya tetap, tidak mengikuti gaji; jauh di bawah kebutuhan keluarga dengan cicilan dan anak kecil |
| JKK BPJS Ketenagakerjaan | Biaya perawatan sesuai kebutuhan medis, STMB, santunan cacat, dan santunan kematian 48 × upah jika penyebabnya kecelakaan kerja atau penyakit akibat kerja | Pekerja dengan risiko perjalanan dan pekerjaan lapangan | Hanya untuk risiko kerja; upah yang dilaporkan terlalu rendah membuat santunan kecil |
| JHT dan JP BPJS Ketenagakerjaan | JHT berupa tabungan yang bisa dicairkan; JP memberi pensiun bulanan bila masa iur minimal 15 tahun | Dana hari tua dan pensiun bagi pekerja penerima upah | Bukan pengganti asuransi jiwa; JP hanya untuk pekerja penerima upah |
| JKP BPJS Ketenagakerjaan | Uang tunai 60% upah (batas upah Rp5 juta) paling lama 6 bulan saat PHK, plus akses pelatihan dan informasi kerja | Pekerja PKWT dan PKWTT yang terkena PHK | Tidak untuk mengundurkan diri; wajib memenuhi masa iur 12 bulan dalam 24 bulan terakhir |
| Asuransi jiwa berjangka (term life) | Membayar uang pertanggungan jika meninggal dalam masa pertanggungan; tidak ada nilai tunai | Keluarga dengan tanggungan dan utang yang butuh UP besar dengan premi rendah | Premi bisa naik saat perpanjangan; tidak ada pengembalian jika masa pertanggungan berakhir |
| Term life dengan pengembalian premi | Seperti term life, tetapi premi dikembalikan sebagian atau seluruhnya di akhir masa bila tidak ada klaim | Yang ingin perlindungan dan merasa rugi jika premi hangus | Premi jauh lebih mahal; nilai uang yang dikembalikan tergerus inflasi |
| Asuransi jiwa seumur hidup (whole life) | Perlindungan sampai usia sangat lanjut dengan nilai tunai yang tumbuh | Perencanaan warisan dan kebutuhan likuiditas saat meninggal di usia tua | Premi tinggi; menghentikan polis di tahun awal biasanya merugikan |
| Unit link / PAYDI | Premi dikurangi biaya, sisanya diinvestasikan; biaya asuransi dipotong dari nilai investasi | Yang memahami investasi dan sanggup membayar premi stabil jangka panjang | Polis lapse jika nilai investasi habis; UP sering lebih kecil dari term life dengan premi sama |
| Asuransi jiwa kredit | UP mengikuti sisa pinjaman, dibayarkan kepada bank atau pemberi pinjaman | Melunasi KPR atau kredit jika debitur meninggal | Tidak memberi uang tunai kepada keluarga; berakhir saat kredit lunas |
| Asuransi jiwa kumpulan dari kantor | Dibayar pemberi kerja, UP sering kelipatan gaji | Karyawan aktif sebagai tambahan | Berakhir saat berhenti bekerja; jangan jadikan satu-satunya perlindungan |
Ketentuan dalam tabel adalah gambaran umum. Isi polis Anda yang mengikat. Manfaat BPJS Ketenagakerjaan mengacu pada PP 44/2015 sebagaimana diubah PP 82/2019 (JKK, JKM), PP 46/2015 (JHT), PP 45/2015 (JP), dan PP 37/2021 sebagaimana diubah PP 6/2025 (JKP); angkanya dicocokkan dengan halaman resmi BPJS Ketenagakerjaan per Oktober 2026. Unit link diatur antara lain dalam SEOJK 5/SEOJK.05/2022 tentang PAYDI. Periksa sumber resmi: BPJS Ketenagakerjaan, Otoritas Jasa Keuangan, dan Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia.